Банковское кредитование малого бизнеса

1.3 Особенности банковского кредитования предприятий малого бизнеса

Само развитие рыночных отношений невозможно без развития малого и среднего бизнеса – с помощью них образуются новые рабочие места, идут налоговые поступления в бюджет, возрастает ВВП. Но большинство субъектов в малом и среднем бизнесе часто сталкиваются с проблемой недостаточности финансирования, что побуждает их обращаться в банки за кредитами.

Малый бизнес возможно охарактеризовать тем, что он более мобильный и легче в приспособлении к изменяющимся условиям экономики, хоть его инвестиционные возможности часто малы. Источники для финансирования нужны малым фирмам, и при их становлении, и при их развитии. Традиционные источники денежных средств для больших компаний – самофинансирование и займы на РЦБ – для маленьких представителей бизнеса недоступны и ограничены. Самыми востребованными источниками при финансирования таких фирм стали банковские кредиты и финансовые субсидии от государства.

Организации инфраструктуры для финансовой поддержки МСБ в России стали[1]:

• финансовые организации;
• лизинговые и факторинговые компании;
• венчурные фонды и институты развития в сфере инноваций;
• гарантийные фонды;
• банки.

По итогам опроса представителей данного сектора, относительно предпочтений при выборе способов финансирования, самые предпочтительные источники (59% от всех респондентов) - собственные средства, затем идет банковский кредит (36%), потом – займы от партнеров (6%). Это говорит о том, что МСБ не находится в сильной зависимости от внешних источников в финансировании. В это же время, спрос товаров и услуг таких предприятий довольно стабилен вне зависимости от степени платежеспособности населения, потому, именно данный сектор и пережил кризис с минимумом потерь. В группу низкого кредитного риска при этом входят организации сферы услуг (медицина, пассажирские перевозки и ремонтные услуги) и фирмы в области пищевой промышленности, способные быстро перестраивать бизнес под потребности рынка при небольших масштабах. Сегментами на рынке с более высоким риском кредитования стали строительство, лизинг, автодилеры, туризм, производство и торговля товарами личного потребления.

Кредитованием малого бизнеса занимаются, в основном банки – из почти 1000 КО 80% располагают кредитными продуктами МСБ, - более 200 крупнейших банков страны. Основные заемщики, которых – микрофирмы и малые организации. В целом, сектор этого показывает в кризисных условиях не плохую финансовую устойчивость и платежеспособность[2].

Сегодня для стимулирования в развитии МСБ проводят различные государственные программы по их финансовой поддержке, которые реализуют при помощи институциональных инвесторов (РБР, Российский банк по поддержке МСП, ФСК МСБ и пр.) через банки-партнеры. Цель этих программ в облегчении доступа мелким компаниям к финансовым ресурсам по всей территории страны. Используют и механизм по рефинансированию, где инвесторам предоставляют межбанковский кредит банки-партнеры под залог права требования относительно кредитов, выданным данными банками субъектам МСБ.

При этом, инвесторы используют при реализации программ по кредитования МСБ ресурсы, которые получены от ЦБ РФ. Кредитование у банков-партнеров осуществляется по лимитам кредитования, устанавливаемым по региональным условиям: число фирм МСБ на территории регионов, объемам кредитования этих предприятий банками, работающими в регионах и пр. Банки-партнеры обязаны иметь рейтинг надежности в международных и национальных агентствах, и показатели деятельности, которые удовлетворяют определенным требованиям (величине и достаточности капитала, степени риска активов, уровню просроченной задолженности для кредитного портфеля). Стали предоставлять банки долгосрочные кредиты на инвестиционные цели (на 10 лет), значительно увеличив размеры кредитов и понижение ставок с помощью реализации программ по кредитованию через институциональных инвесторов.

Преимущества в кредитовании сегмента рынка МСБ у коммерческих банков довольно очевидны – это довольно доходный бизнес и возможность диверсифицировать кредитный портфель[3]. Но проблемы в развитии банковского кредитования МСБ в основном связаны с тем, что банки сами имеют значительные трудности при выдаче этих кредитов.

Прогрессу кредитных программ для МСБ в РФ препятствуют такие факторы, которые представлены на рисунке 1.2.