Банковское кредитование малого бизнеса

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

3.1 Основные проблемы системы кредитования предприятий малого бизнеса РФ и их влияние на ПАО «Сбербанк» России

Можно отметить, что Банк ПАО «Сбербанк» по срокам кредитования испытывает те же трудности, что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось, как количество выдаваемых кредитов (на 3 ед. и на 8 ед. по сравнению с 2016 г. на срок 1 и 3 года, соответственно), так и сумма выданных кредитов на 32,3 % и 37,5%

Видами кредитных продуктов, предоставляемых малому и среднему бизнесу Банком «Сбербанк» являются следующие:

• кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;
• кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей;
• овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Модификация кредитных продуктов заключается в виде:

• кредита под залог приобретаемого имущества;
• кредита под поручительство Фонда;
• кредита на покупку лицензионного программного обеспечения.

Основными проблемами развития малого бизнеса следует считать:

• отсутствие долгосрочного кредитования;
• высокая процентная ставка по кредитам;
• низкий уровень квалификации кредитных специалистов;
• отсутствие во многих офисах штатного оценщика;
• высокий срок оформления кредитов.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране. К факторам, сдерживающим кредитование малого бизнеса, относятся: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

Все вышеизложенное влечет за собой необходимость совершенствования кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в коммерческом банке Банк «Сбербанк»:

а) расширить в штат профессиональных оценщиков предметов залога;

что даст более точную и объективную оценку предоставляемого в залог имущества. Если взять среднюю заработную плату работников 20000 руб., то на это потребуются затраты – 20000 * 12 * 1,26 (оптимальный уровень инфляции) = 302400 руб. в год для 1 офиса. Это приведет к уменьшению ошибок при оценке имущества, передаваемого банку в виде залога, и уменьшит потери банка за счет искажения стоимости закладываемого имущества. Что довольно важно для кредитования малого и среднего бизнеса.

б) внедрить кредитные продукты с использованием складских свидетельств;

т. к. значительное число кредитов, выдается под залог товаров в обороте с оставлением предмета залога у залогодателя.

в) внедрить кредитные продукты на разные сроки с изменением ставки кредитования;

Это повлечет за собой увеличение клиентской базы, соответственно увеличение прибыли банка, при своевременной возвратности кредита.

г) использовать на практике в качестве залога депозитные и сберегательные сертификаты других банков.

Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем гарантии.

Существующие тенденции могут обусловить для ПАО «Сбербанк» рост корпоративного портфеля. Данные ЦБ показывают, что банки в прошлом году существенно нарастили в своих портфелях кредиты производителям пищевых продуктов и табака (их доля в кредитах резидентам выросла с 6,7 до 13,6%). Также увеличилась доля кредитов компаниям сельского хозяйства (с 1,7 до 2,1%). При этом банки сократили доли кредитов оптовой и розничной торговле и строительным компаниям (с 28 до 23,9% и с 5,7 до 4,2% соответственно).

Прогноз на 2018 год: 6 — 7% роста кредитного портфеля без валютной переоценки. Прирост доли проблемных кредитов в рублях, вероятно, будет ниже, чем в 2017 году, из-за более осторожной политики банков и самих заемщиков в предкризисный период, меньшей доли наиболее «токсичных» кредитов (например, под строительство на нулевом цикле или коттеджных поселков).

Эксперты также ожидают в 2018 году восстановления розничного кредитования, которое в прошлом году сократилось на 6,3% до 10,7 трлн. руб. Рост не будет высоким, скажется закредитованность заемщиков, падение реальных доходов населения, скрытая безработица. Поддержит розницу продолжающийся рост ипотеки: качество ипотечных кредитов остается высоким, просрочка — 1,7% (1,1% по кредитам в рублях). Тем не менее самый неприятный этап банковская система.

Банки пытаются сохранить в кредитных портфелях долю малого и среднего бизнеса (МСБ). Сделать это будет чрезвычайно сложно.

Сегодня спрос на финансовые услуги со стороны МСБ крайне низкий. Неблагополучный экономический фон, ужесточение требований законодательства, — все это привело к тому, что его интерес к заемным ресурсам заметно сократился, особенно сильно это заметно в сегменте кредитов 3 — 5 млн. руб.

Бизнес, в частности ИП, вновь вернулся к так называемому ломбарду, когда предприниматель для коммерческой деятельности оформляет кредит как физическое лицо под залог своей недвижимости. В период стабильности экономики у нас были возможности, чтобы предложить альтернативу этому явлению. Сегодняшние реалии таковы, что малые и средние предприятия предпочитают до последнего обходиться собственными ресурсами, в том числе из-за высоких требований банков. Банки же не могут сделать кредитные продукты для бизнеса более привлекательными в силу объективных причин. В итоге проблема недофинансирования бизнеса в условиях кризисных явлений неблагоприятно сказывается как на перспективах малых компаний, так и на состоянии экономики в целом.